2025년 현재 금융권은 고객 유치를 위한 고금리 적금 상품 출시 경쟁이 한창입니다. 한국은행의 기준금리 인하 기조에도 불구하고, 은행권은 여전히 연 4%대의 조건부 고금리 적금을 앞세워 소비자를 끌어들이고 있죠. 특히 비대면 중심의 금융 서비스가 일반화되면서 앱을 통한 간편한 적금 가입이 보편화되고, 금융 습관에 따라 맞춤형 혜택을 제공하는 상품도 다수 등장했습니다. 이번 글에서는 2025년 상반기 기준으로 인기 있는 적금 상품들을 금리, 가입 조건, 부가 혜택 중심으로 비교 분석해보며, 현명한 선택을 도와드리겠습니다.
금리 비교: 2025년 적금 금리는 어떻게 바뀌었나?
2025년 들어 가장 뚜렷한 변화는 한국은행의 기준금리 인하입니다. 2024년 중반 3.5%였던 기준금리는 현재 3.0%로 하락했으며, 이는 경기부양책의 일환으로 풀이되고 있습니다. 이러한 변화에도 불구하고 시중은행과 인터넷은행은 수신고 확보를 위해 여전히 고금리 적금 상품을 경쟁적으로 내놓고 있습니다. 이처럼 은행권의 고금리 전략은 일종의 프로모션 성격이 강하며, 실질금리보다는 ‘조건부 우대금리’ 포함 여부를 잘 살펴봐야 합니다.
현재 기준으로 인기 있는 상품 중 하나는 토스뱅크의 ‘챌린지 자유적금’입니다. 해당 상품은 자유적립 방식으로 가입자가 설정한 챌린지 미션을 달성하면 최대 연 4.5%의 금리를 제공하며, 모바일 앱을 통해 손쉽게 가입이 가능합니다. 단, 기본금리는 2.5% 수준이며, 우대금리를 모두 충족해야 4.5%가 적용됩니다.
신한은행의 ‘My금리적금’도 주목할 만합니다. 이 상품은 급여이체, 카드 실적, 공과금 자동이체 등을 통해 우대금리를 받을 수 있으며, 최대 연 4.3%까지 제공됩니다. 하지만 우대 조건을 충족하지 못하면 실제 금리는 2%대에 그칠 수 있습니다. 금리가 높다고 해도 세후 이자, 우대조건 유지 가능성, 중도해지시 불이익 등을 모두 고려해 종합적인 판단이 필요합니다.
또 하나의 트렌드는 지역은행의 선전입니다. 부산은행의 ‘BNK하이정기적금’은 지역 내 소비자 유치를 위한 고금리 상품으로 최대 연 4.7%까지 제공하며, 가입 조건도 비교적 간단한 편입니다. 단, 지역 거주자 전용일 수 있어 조건 확인이 필요합니다. 이처럼 다양한 상품이 존재하는 만큼, 단순히 숫자만 비교할 것이 아니라, 내가 충족 가능한 조건과 자금 운용 계획에 따라 상품을 고르는 것이 핵심입니다.
가입 조건: 누구나 쉽게 가입할 수 있을까?
과거에는 적금 상품에 가입하려면 은행 지점을 직접 방문해 서류를 작성해야 했지만, 2025년 현재는 대부분의 금융기관이 모바일 기반 비대면 가입 시스템을 갖추고 있어 누구나 손쉽게 가입할 수 있습니다. 특히 인터넷은행은 비대면 금융의 선두주자로, 별다른 조건 없이 앱에서 1~2분 내에 가입이 가능하다는 장점이 있습니다. 대표적인 곳으로는 토스뱅크, 카카오뱅크, 케이뱅크 등이 있으며, 이들은 사용자의 금융 습관 분석을 바탕으로 맞춤형 적금 상품도 제공합니다.
예를 들어, 카카오뱅크의 ‘26주적금’은 1주차 1,000원부터 시작해 매주 1,000원씩 증액해 납입하는 구조로, 소액으로 시작해 꾸준한 저축 습관을 들일 수 있도록 설계되었습니다. 해당 상품은 미션을 모두 완료하면 연 4.2%의 금리를 제공하며, 가입 절차도 매우 간단합니다.
반면, 시중은행의 상품은 보다 정교하게 설계된 조건형 상품이 많습니다. 신한은행의 ‘My금리적금’이나 우리은행의 ‘주거래우대적금’ 등은 급여이체 실적, 체크카드 사용, 공과금 자동이체, OTP 등록 등 다양한 조건을 충족해야만 최고 금리 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 상품은 정기적인 소득이 있는 직장인이나 주부에게 유리하지만, 조건이 복잡하다는 단점도 있습니다.
최근에는 MZ세대 대상 상품을 중심으로 ‘게임형 챌린지 구조’가 포함된 상품들도 증가하고 있습니다. 예를 들어 목표 금액 달성 시 캐시백이나 리워드를 지급하거나, 자동으로 지출 내역에서 저축이 이뤄지는 기능 등이 탑재된 금융 앱도 많아졌습니다. 이처럼 나의 금융 상황, 소득 주기, 소비 패턴에 따라 적금의 가입 방식과 조건을 고려해 선택해야 합니다.
부가 혜택: 단순 금리보다 중요한 요소
2025년에는 금리 경쟁만큼이나 부가 혜택 경쟁도 치열합니다. 특히 금융 + 리워드 + 재미요소가 결합된 상품들이 증가하면서, 사용자 경험(UX)에 기반한 적금 설계가 일반화되고 있습니다. 즉, 단순히 돈을 묶어두는 상품이 아니라, 적금을 통해 재미와 보람, 리워드까지 동시에 얻을 수 있는 구조가 대세인 것이죠.
예를 들어 신협의 ‘더드림적금’은 금융 앱 ‘페이북’을 통해 가입 시 매월 배달앱 쿠폰을 제공합니다. 단순한 금리 이외에도 실생활에서 체감 가능한 혜택을 제공하는 것이 특징이며, MZ세대를 주요 타깃으로 설정하고 있습니다. 또 다른 사례로는 우리은행의 ESG연계 적금이 있습니다. 해당 상품은 일정 금액을 저축할 때마다 은행이 대신 환경단체에 기부를 진행하며, 소비자는 저축과 동시에 사회적 기여를 할 수 있다는 점에서 긍정적인 반응을 얻고 있습니다.
토스뱅크의 챌린지 적금은 적금 목표를 달성할 때마다 추가 금리나 경품을 제공하고, SNS 공유 이벤트에 참여하면 캐시백을 받을 수 있는 구조를 갖추고 있습니다. 친구 초대형 적금 이벤트도 다수 운영 중이며, 이런 방식은 특히 디지털 네이티브 세대에게 잘 맞는 구조입니다.
이 외에도 일부 은행은 문화생활 할인권, 테마파크 입장권, 건강검진 할인권 등과 적금을 연계해 비금융적 혜택을 주는 형태의 상품도 선보이고 있습니다. 결국 부가 혜택은 ‘실제 쓸 수 있는 혜택이냐’를 기준으로 따져야 하며, 금리 이상의 가치를 제공하는 상품이라면 충분히 고려해볼 만합니다.
2025년 적금 시장은 단순히 금리만 비교해서는 답이 나오지 않는 구조입니다. 조건의 복잡성, 혜택의 다양성, 가입 방식의 편의성까지 모두 고려해야 실질적인 이익을 기대할 수 있습니다. 위에서 살펴본 내용을 종합해보면, 금리 + 조건 + 혜택의 균형을 맞춰 자신에게 가장 적합한 상품을 선택하는 것이 핵심입니다. 아래는 2025년 기준으로 추천할 만한 적금 상품을 정리한 비교표입니다.
추천 적금 상품 요약표
| 은행명 | 상품명 | 최고 금리(세전) | 주요 조건 | 부가 혜택 |
|---|---|---|---|---|
| 토스뱅크 | 챌린지 자유적금 | 최대 연 4.5% | 자유납입, 챌린지 참여 | 미션 달성 시 추가 금리 + 경품 제공 |
| 신한은행 | 신한 My금리적금 | 최대 연 4.3% | 급여이체, 자동이체 등 우대조건 충족 | 금리 + 쏠(SOL) 포인트 지급 |
| 부산은행 | BNK하이정기적금 | 최대 연 4.7% | 일정 금액 정기 납입, 마케팅 동의 | 지역 전용 쿠폰 or 지역페이 지급 |
| 카카오뱅크 | 26주적금 | 최대 연 4.2% | 26주 납입 성공 시 | 우대금리 + 캐시백 이벤트 |
| 신협 | 더드림적금 | 최대 연 4.0% | 앱 가입, 자동이체 조건 | 배달앱 쿠폰 매월 지급 |